1. Introducere
Întreprinderile mici și mijlocii (IMM-urile) joacă un rol esențial în economia României, contribuind semnificativ la crearea de locuri de muncă și la dezvoltarea economică a României. Cu toate acestea, IMM-urile se confruntă cu o serie de provocări în relația lor cu sistemul bancar, care reprezintă sursa principală de finanțare pentru activitățile acestora. Accesul dificil la creditare, cerințele de garantare, birocrația și percepțiile de risc din partea băncilor sunt doar câteva dintre obstacolele majore care afectează IMM-urile din România.
Acest articol analizeaza succint aceste provocări evidentiind factorii care contribuie la dificultățile întâmpinate de IMM-uri în accesarea finanțărilor bancare.
2. Contextul IMM-urilor și importanța accesului la finanțare
În România, IMM-urile reprezintă aproximativ 99,7% din totalul întreprinderilor, conform statisticilor Eurostat, contribuind semnificativ la produsul intern brut (PIB) , cu o rata considerabila de ocupare a forței de muncă. Pentru a se dezvolta și a inova, aceste afaceri au nevoie de acces la resurse financiare adecvate, iar sistemul bancar ar trebui să fie un partener strategic în acest demers.
Din păcate, mulți antreprenori întâmpină obstacole majore în accesarea finanțării, iar consecințele includ stagnarea, limitarea oportunităților de extindere a activitatilor lor și reducerea competitivității la nivel național și internațional.
3. Provocările cheie ale IMM-urilor în relația cu sistemul bancar
a) Acces limitat la creditare
Una dintre principalele provocări pentru IMM-uri este accesul limitat la creditare. Multe bănci percep IMM-urile ca fiind riscante din cauza dimensiunii lor reduse, a resurselor financiare limitate și a lipsei istoricului financiar solid.
Conform unui raport al Băncii Naționale a României (BNR), aproximativ 40% dintre IMM-uri au raportat dificultăți în obținerea creditelor din cauza condițiilor restrictive impuse de bănci.
b_ Cereri mari de garanții
Băncile solicită de obicei garanții semnificative pentru a reduce riscurile asociate creditelor acordate IMM-urilor. Aceasta poate fi o barieră pentru antreprenorii care nu dețin active suficiente pentru a le oferi ca garanții.
În plus, în cazurile în care se acceptă garanții neconvenționale, ratele dobânzilor sunt adesea mai mari, ceea ce face ca finanțarea să devină și mai costisitoare.
c) Birocrația și procedurile complexe
Procedurile complexe și cerințele administrative pot descuraja IMM-urile de la a apela la finanțare bancară. Documentația extinsă, evaluările amănunțite și procesele de aprobare pot dura luni de zile, în special în cazul firmelor mici care nu dispun de personal specializat pentru gestionarea acestor aspecte.
Această birocrație duce adesea la pierderea oportunităților de afaceri din cauza întârzierilor de finanțare.
d) Riscul de credit și ratele ridicate ale dobânzilor
Băncile consideră că IMM-urile sunt mai vulnerabile la fluctuațiile economice și, prin urmare, aplică rate de dobândă mai mari pentru a compensa riscurile percepute. Potrivit unui raport recent al Consiliului Național al Întreprinderilor Private Mici și Mijlocii din România (CNIPMMR), aproximativ 60% dintre IMM-urile intervievate consideră că dobânzile sunt mult prea mari pentru a fi sustenabile. Acest factor reduce semnificativ accesibilitatea finanțării bancare și limitează capacitatea firmelor de a investi și a se dezvolta.
e) Lipsa consilierii financiare
IMM-urile se confruntă adesea cu o lipsă de sprijin consultativ din partea băncilor, în special în privința educației financiare și a planificării pe termen lung. Lipsa accesului la consultanță poate îngreuna evaluarea corectă a oportunităților de finanțare și identificarea celor mai potrivite produse financiare pentru nevoile specifice ale firmei.
4. Posibile soluții și recomandări
- Promovarea programelor de garantare a creditelor
Statul român, în colaborare cu instituțiile financiare, ar putea promova programe de garantare a creditelor pentru IMM-uri. Inițiative precum Programul „IMM Invest” au demonstrat că un astfel de sprijin poate reduce cerințele de garantare și poate încuraja băncile să ofere condiții mai favorabile de creditare.
- Reducerea birocrației prin digitalizare
Implementarea unor platforme digitale și optimizarea proceselor de aplicare pentru finanțare ar putea reduce timpul și efortul necesare obținerii unui credit. Digitalizarea ar putea contribui, de asemenea, la îmbunătățirea transparenței și la reducerea costurilor operaționale pentru bănci, facilitând astfel accesul la credit pentru IMM-uri.
- Colaborarea cu instituții de microfinanțare și alternative de finanțare
IMM-urile ar putea beneficia de colaborarea cu instituții de microfinanțare și platforme de finanțare participativă (crowdfunding). Acestea oferă opțiuni alternative pentru finanțare și pot fi mai flexibile în ceea ce privește cerințele de garantare și ratele dobânzilor.
- Crearea unor produse financiare specializate
Băncile ar putea dezvolta și mai mult produsele financiare specializate, adaptate nevoilor specifice ale IMM-urilor, cum ar fi creditele de capital de lucru, creditele pe termen scurt și facilitățile de factoring. Aceste produse ar trebuii să fie mai accesibile și mai flexibile, permițând IMM-urilor să obțină finanțare conform nevoilor lor specifice.
5. Concluzie
Provocările întâmpinate de IMM-uri în relația cu sistemul bancar din România conduce la necesitatea unei schimbări, atât în cadrul bancar, cât și în sprijinul acordat de stat. Fără acces facil la finanțare, IMM-urile nu își pot atinge potențialul maxim de dezvoltare și contribuție la economia României. Soluțiile propuse, precum digitalizarea, garanțiile de stat și diversificarea opțiunilor de finanțare, pot aduce o îmbunătățire semnificativă în relația dintre bănci și IMM-uri. Implementarea acestor măsuri ar putea conduce la un mediu de afaceri mai stabil și mai prosper, în beneficiul economiei românești în ansamblu.
Bibliografie
-
- Banca Națională a României. (Rapoarte asupra stabilității financiare, disponibile aici: https://www.bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx#ctl00_ctl00_CPH1_CPH1_19966_lnkTitl
- 2. Sprijinul din FEDR pentru competitivitatea IMM‑urilor: Deficiențele de concepție reduc eficacitatea finanțării, disponibil aici:
https://op.europa.eu/webpub/eca/special-reports/competitiveness-08-2022/ro/
3. Programul IMM Invest Romania: https://www.imminvest.ro/
Iacob Constantin DRAGAN
Avocat
Baroul Bucuresti